我国债务催收面临的困境及正当化规制的路径！

宣布时间：2023-03-21 14:08

2022年12月30日，银保监会制定并宣布了《银行包管机构消费者权益�；ぶ卫聿椒ァ�，要求银行包管机构应当规范催收行为，不得接纳暴力等不正当手段实施催收；应当包管消费者自主选择权，不得强制捆绑、强制搭售产品或者效劳。该步伐自2023年3月1日起施行。

受到经济下行以及企业风控能力等因素的影响，债务逾期的现象大宗增加。许多借贷酿成了呆账、幻魅账。有些银行等金融机构为了追回逾期欠款，逐渐开始委托催收公司来追收欠款，目前我国还没有关于催收的相关立法，催收行业没有明确的监管部分，缺少具体的行业准入标准，没有具体的维权渠道，这样的现状限制了催收行业的规范化生长。

近年来随着“老赖”的增多，泛起了集体拖欠债务的行为，转移、隐匿资产，为法院的执行带来重重阻力。面对越来越难实现的债权，社会迫切需要高效、专业的方法来主张自己的权利。综上，债务催收在我国有着较大的市场需求。

债务催收的现实困境

古板的催收方法泯灭时间长、本钱高，以电话、短信等方法催收也很难准确送达债务人。催收机构的客户失联率不绝上升，还款意愿不绝下降。并且国家不绝增强对个人信息与个人隐私的�；�，不绝强调催收应该正当合规的进行。同时部分“老赖”建立了反催收联盟，故意用一定的言语激怒催收机构，然后保存证据对其投诉，以此烂魅账，催收机构的生长陷入窘境。

市场竞争不绝加剧，为了争夺市场、赚取利益，催收机构有的接纳不正当的催收方法，施压于债务人，接纳暴力恐吓、电信轰炸等方法，甚至还会以曝光隐私威胁被催收人，更有甚者招聘有艾滋病的人向被催收人进行催收，为其制造精神压力，也因此引发了一系列恶性事件。这些恶性事件的背后是催收机构的经营理念、治理方法等保存的问题，而正当经营的催收机构最终失去竞争优势，被淘汰出局，严重影响了催收行业的健康生长。

除了催收机构的经营方法保存问题外，从事催收的相关事情人员的水平与素质也狼籍不齐。加之催收预期回报率的激励，催收乱象频发也就在预料之中，更有甚者泛起了催收从业人员变相吃回扣的现象。催收接纳相同协商等平和的方法虽然是好的，可是面对顽固的欠钱不还的人，这些要领显得很无力，于是泛起了特殊群体的催收，招聘残疾人、老年人或者特殊的熏染病人去催收，最严重的甚至泛起了涉黑催收。这些从事催收的人大多没有牢固的事情，没有严格的规章制度对其行为进行约束，一直游走于违法的边沿。加之催收机构内部缺乏惩戒制度与专业培训制度，导致自上而下接纳不正当的催收方法，一旦泛起问题，将是集团性的、整体性的。这样的催收严重扰乱了社会秩序，破坏了社会尊老爱幼的美德，加大了司法机关与行政机关的事情压力，也加大了对催收行业的治理难度。

面对暴力催收，债务人虽然可以到市场监督治理部分和银保监部分官网进行投诉，但目前看处理力度还较有限，并且暴力催收案件缺少规范的纪录，也不会对其进行后续跟踪，所以大大都案件的不良结果照旧由债务人担负。投诉机制的薄弱导致了催收行业滥用催收方法。

债务催收生长困境的原因剖析

目前，由国家市场监督治理部分、银保监会与中国人民银行配合行使对催收机构的监管权力，划分卖力催收机构的挂号事项、银行业金融机构的委托催收事宜。在地方上，还增加了地方金融监管局，卖力监管小额贷款公司、区域性股权市场、典当行、融资租赁公司等金融机构。实际上这些监管都不是直接针对催收机构，而是对金融机构的监管进而顺延至催收行业。并且各个地方的金融监管局对中央政策的理解也保存偏差，导致监管职能的划分保存差别，这样也会引发监管职能的冲突与重合的问题。专门的监管部分的缺位导致对催收行业的监管不力，权责不清、多头监管会导致对催收行业的监管杂乱，以及催收行业的生长失衡。

催收行业的生长优劣取决于执规律范的完善与否，目前催收行业的乱象与无序生长是执法缺失的结果，由于缺乏执法上的规制，实践生长中乱象丛生。欧美、日本等国家都有催收的专门立法，而我国关于催收的立法尚处于空白，进而限制了催收行业的进一步生长。因为没有明确的执法职位，在民众心中，催收机构就等同于讨债公司的，讨债公司是违法的，所以催收也是违法的，严重影响了催收行业的形象。虽然我国在《民法典》《刑法》与《治安治理处分法》中对不法催收行为进行了规范，轻则行政处分，重则刑事处分，可是执法是社会的最后一道防地，这些疏散的规范很难对游离于违法与犯法之间的催收行为形成约束力，进而催收机构的经营也逐渐走向误区。催收行为极容易引起催收人与被催收人之间的矛盾，容易引发冲突，激化矛盾。只有保存专有的立法，才华对催收机构与催收人员催收的方法和强度进行约束，为其行为提供指引，为权利受到侵害的人提供救济，化解利益相关方的矛盾。

国家虽然明令禁止讨债公司的建立，可是却没有步伐消除债务催收的问题。国家之所以禁止其建立，是为了制止恶性事件的爆发，是为了维护社会秩序。关于借贷关系，虽然可以通过向法院提起诉讼等方法主张权利，可是司法程序严格，周期长，所泯灭的本钱高。所以大多债权人会选择私力救济，委托他人取代自己去讨债，为了提升讨债的乐成率，将被委托人也即催收人的收入与讨回的钱款相关联，催收人就会竭尽全力地资助委托人。

催收行业本应该是正当经营的，可是受到以上因素的影响，催收行业的生长逐渐偏离了轨道，并引发了种种各样的社会问题。无论是银行等金融机构，照旧大中小型企业，都保存着幻魅账等不良资产，都需要催收机构来盘活其不良资产。催收行业的生长是切合社会需求的，是顺应时代的，有须要对其进行引领与监管，促使其健康有序生长。

债务催收正当化路径

美国的立法明确划定了对债务催收行业的监管主体、最低限度的监管要求与监管职责，在《公正债务催收法》中，无论是催收主体照旧催收行为，抑或是具体机制的执行，都建立了相对完善的催收监管执法制度。通过增强行业自律的方法，关于催收行业的从业人员提出了资质要求，有效落实了催收行业的监管规则，为银行选择适当的催收公司提供了坚实的包管。我国香港地区的相关划定主要体现在《银行运营守则》与《个人信贷资料务实守则》中，对催收公司与商业银行在相助中应遵守的行为规范进行了划定，并明确了双方的责任。我国台湾地区直接划定了催收公司开展业务的最低标准。

以上乐成经验标明，催收行业的生长需要完善的立法为其提供公正的竞争情况，需要通过立法对催收行业进行有效的执法监管，通过行业自律提高行业的准入门槛。

—— 推动催收行业的专门立法

我国催收行业的生长已经形陈规模，涉及部分众多，零散的立规则定倒运于提升其实际操作性，因此有须要制定专门的催收规则。在推动立法的历程中，应该先行制定行政规则，在结合实践生长需求，逐步制定相对完善的执法，在执法正式生效前，可以选取信贷监管较为完善、金融市场比较稳定的地区先行试点。因为债务催收涉及催收人、被催收人、债权人与国家公权力机关，所以催收的立法应该秉持公正公正原则，平衡好各个主体的利益，注重维护各个主体的人身权益，工业利益次之。专门立法应该注重对催收行为进行规范，制定催收行为准则，明确催收时间、催收实施所在，对方法、强度进行划定。

首先在开展催收业务前，催收人获取和使用债务人及其相关人的个人信息不得凌驾借贷关系，债务人让与债权人使用的原始信息领域，且不得违反社会秩序和公共利益，亦不得用于债务催收以外的用途；催收机构应该�；け淮呤杖说母鋈诵畔�，在借贷关系中合理正当使用被催收人的相关信息。其次，第一次与被催收人联系的时候，催收机构应该标明自己的身份、机构信息、债权人、债权债务关系的相关信息与债权人的授权书，可以接纳电话、短信、电子邮件等方法与被催收人联系，如果在须要的情况下可以上门，可是应该受到时间的限制。再次，应该杜绝催收人与被催收人有任何形式的钱款来往，也不应该向被催收人索要署理费以外的用度，返还的款项应该打入指定账户。最后，就催收的行为来说，不应该凌驾社会普遍认同的休息时间与事情所在，不可影响被催收人的正常生活与事情。就具体的催收行为而言，可凭据行为限度分为禁止性行为、限制性行为与允许类行为三类，催收人员应该凭据催收行为指引进行催收，并且催收行为应该受到监督治理。

除了增强对催收行业的专门立法，还应该不绝增强社会信用的建设。债权人之所以会将钱借给债务人，是因为相信债务人能够按期返还，并且债务人是有能力返还的，归根结底是债权人信任债务人的人品与能力。可是由于种种各样的原因，债务人可能会一直拖延还债时间，导致债权人的债权不可实现，即便债权人可以诉诸公权力机关来解决纠纷，债务人也可能会提前转移资产。因此应该不绝完善现有的社会信用体系，出台社会信用的专门执法，不绝构筑完善信用基础设施，增强信用信息的共享与交流，注重个人信息的�；�，落实守信联合激励、失信联合惩戒制度与黑名单制度，构建完善的信用修复机制，增进信用体系的建设与生长。欠钱不还的老赖总是怀有侥幸心理，认为债权人对他无可奈何，可是社会信用体系的构建，会对这样的“老赖”进行惩戒，通过限制其消费与出行等权利，让“老赖”的生活充满未便，随处受限，迫使其在联合惩戒的作用下履行自己的义务，修复自己的信用。最后应该建立健全个人破产制度，资助老实且不幸的人在正当的规模内免除债务，减少因为催收导致的矛盾。

—— 明确统一的监管主体

债务催收牵涉到多方主体的正当权益，涉及多领域多部分，缺乏统一的监管主体会导致监管不力。目前主要由银保监会卖力监管金融信息效劳机构，自网贷高速生长后，也是银保监会对其实施监管。而债务催收是由金融市场爆发并生长起来的，银保监会也卖力受理对催收机构的投诉，因此将银保监会作为监管主体，地方上由银保监会的派出机构卖力监管。

银保监会实行笔直治理，能够弥补地方金融监管局对中央政策的解读缺乏，并且能够实现行政资源优化配置。银保监会的职权应涵盖拟定行业生长计划、起草催收规范文件、制定监管细则、许可催收机构入市经营、视察和处分违法违规催收行为、清算退市催收机构、指导与治理行业自律协会以及果真债务催收行业的相关数据信息等。银保监会作为监管主体除了要发挥监管职责外，还应增强与催收机构的联系相同，借助互联网领域的科技立异不绝提升自己的监管水平，增进催收行业的良性生长。

监管主体应该贯彻落实公正公正的监管原则。行业监管是确保我国债务催收行业有序生长不可或缺的一环，也是催收执规律制的题中之意。催收行业是我国信用效劳业的重要组成部分，对其进行监管有利于明确催收机构的执法职位，在执法的规模内支持并增进其生长。监管者对催收人、被催收人、债权人能够一视同仁，包管催收行业的公正有序竞争。在催收关系中，相关于催收人与债权人，被催收人处于相对弱势的职位，为了�；け淮呤杖说恼比ㄒ�，监管机构应全面考虑三者的处境职位等，对其进行综合评价，实现催收的实质公正。除了包管公正公正外，在具体的监管事情中还应该落实比例原则，这样能够更好地�；ふㄈ说墓ひ等ɡ�，维护被催收人的基本权利。对催收事情的监管应该在催收人、被催收人与债权人的权利�；ぶ腥〉孟喽缘钠胶�。

除此之外，还应该增强催收行业的市场准入监管，参照关于金融机构的监管，制定催收行业的监管步伐，由银保监会对经营场合、卖力人等进行审查，许可通过宣布营业执照。其中，催收公司的注册资本应该是实缴资本，满足最低注册资本的要求；催收机构的高级治理人员不可有过刑事犯法纪录，并且应该具备相应的从业经历；催收机构不得开展贷款业务。各个地方的银保监会的派出机构应该凭据监管实施细则，对统领规模内的催收公司的财务状况与危害管控等方面进行审查。

最后，监管机构应该完善投诉处理机制。建立跨区域的投诉处理体制，包管受到侵害的异地债务人可以向监管部分进行投诉，投诉方法应该多元化，债务人可以接纳线上投诉，也可以线下进行投诉。为了催促受到侵害的债务人能够实时维护自己的权利，也应该受到三年时效的限制。为了高效处理债务人的投诉，监管机构在接受到投诉后，应该立即接纳步伐，并将处理结果实时反响给债务人，并对其后续进行跟进，建立完整的投诉事情机制。

—— 增强行业自律

关于行业生长来说，完善的自律组织是必不可少的，债务催收行业除了需要行政机关的监管外，还需要行业自律组织对会员进行监管。尽管目前我国已经建立了中国信用清收协会、不良资产催收外包工业联盟等全国性的自律组织，可是由民政部分准予挂号的组织照旧少之又少。“鉴于我国对债务催收制定统一顶层制度的需要，在已有的自治自律组织基础上，应在全国规模内设立中国债务催收行业协会，在地方设立省市一级的地方债务催收行业协会，并制定出台债务催收全行业的自律条约。”由行业自律组织对自己的会员进行监管，会员之间相互监督。除此而外，还应建立投诉委员会，对投诉催收机构违反相关划定的行为，进行惩戒。流通救济渠道，建立救济机制，为催收中受到损害的受害者提供救济。

—— 积极转变催收方法

催收机构可以借助区块链技术的去中心化存储与数据加密等特性，突破催收行业的信息孤岛，将催收机构、互联网金融平台等资源整合起来，提升不良资产的处理效率与透明度，包管信息宁静。将区块链技术与人工智能技术相结合，可以助力催收方法转变为智能催收，通过对目标客户的画像，事情人员可以凭据画像了解用户特征，制定针对性的催收战略。有的催收公司已经借助人工智能技术研发了催收机械人，并且更新了催收系统，使其更智能化，可以凭据数据不绝优化催收战略，有效提升催收的效率。

催收机构在利用个人信息时，应该注重对个人信息的�；�。“催收外包信息交互维度仍然较为宽泛，涉及个人身份信息、金融资产状况信息、账户信息、借贷信息以及个人信用信息、金融交易信息等。这些信息组成了个人完整的金融消费画像，一旦泛起信息泄露将严重损害金融消费者正当权益，甚至引发社会信任�；�。”在国家不绝增强个人信息�；さ男问葡�，催收机构能够联系到失联债务人的概率越来越小。针关于此，催收机构有须要增强与运营商的相助，因为每个人的手机号都是实名挂号，运营商可以凭据身份证号盘问到失联人正在使用或者经常使用的手机号。催收机构与运营商相助后，可以获取运营商提供的经过加密处理或者脱密技术处理的外呼效劳，以此实现失联修复，提升催收的乐成率。

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